Новосибирцам будет проще выплатить просроченные долги

Законопроект о комплексном урегулировании задолженности привлек внимание участников рынка уже на стадии разработки.

Фото: Галина ПОНОМАРЁВА. Перейти в Фотобанк КП

Законопроект о комплексном урегулировании задолженности (КУЗ) для граждан с просрочкой по потребительским кредитам и займам у двух и более кредиторов прошел первые чтения в Госдуме. Насколько новая процедура способна в равной степени защитить интересы обеих сторон - и должников, и кредиторов, обсудили эксперты в ходе круглого стола «Экономика долга: регуляторика, банкротство и мягкие решения», состоявшегося в пресс-центре «Комсомольской правды».

Просрочка стала рекордной

Одна из основных причин нововведения - продолжающийся рост закредитованности населения. Статистика говорит сама за себя. На конец 2025 года почти каждый третий житель страны имел хотя бы один незакрытый кредит: действующие займы имеют 46,9 миллиона человек. При этом просроченная задолженность на срок от 30 до 90 дней выросла до 292,85 миллиарда рублей, то есть десятки миллиардов рублей уже не обслуживаются вовремя, хотя формально еще не перешли в разряд безнадежных.

Центральный банк отметил еще один тревожный момент: около половины всей задолженности населения приходится на должников с тремя и более кредитами, а значит, риск цепного дефолта для целых семей становится реальной угрозой. По оценке ЦБ, около 10 миллионов заемщиков в первой половине 2025 года дополнительно нарастили свои обязательства перед банками, увеличив совокупный долг на 2,4 триллиона рублей к началу июля. Просрочка по кредитам к середине 2025-го также достигла рекордных 1,5 триллиона рублей.

Количество заемщиков МФО, имеющих пять действующих займов и более, почти не изменилось и в II квартале 2025 года составило 11,1% (+0,9 п. п. за первое полугодие 2025 года).

Коммерческий директор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect® (входит в группу СВОЙ) Татьяна Волегова. Фото: Пресс-служба сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect® (входит в группу СВОЙ)

Коммерческий директор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect® (входит в группу СВОЙ) Татьяна Волегова отметила в ходе круглого стола:

- Доля свежей банковской просрочки до одного года в 2025 году выросла до уровня 46%. Мы ожидаем, что в 2026 году рост доли свежей просрочки продолжится, он достигнет порога 50%.

При этом, по ее словам, банки не спешат избавляться от просроченных кредитов. По сравнению с 2024 годом выставленная на продажу задолженность в 2025 году упала на 5% - с 388 до 369 миллиардов.

Вместе с тем банки не приветствуют и процедуру банкротства. Хотя, по мнению учредителя юридической компании «Тактикум Право» Александра Янчарина, этот инструмент как уже работающий в правовом поле на первом этапе как раз и предусматривает способы реструктуризации и взыскатели могли бы интегрироваться на этом этапе более активно с гражданами в плане применения мировых соглашений, заключения каких-то более лояльных условий.

Учредитель юридической компании «Тактикум Право» Александр Янчарин.

Фото: Галина ПОНОМАРЁВА. Перейти в Фотобанк КП

Однако в то же время эксперт уточняет:

- Исходя из тех же собраний кредиторов, которые регулярно проводятся в процедуре, явка туда обеспечивается ниже 50%. Кредиторы регулярно не являются, не заинтересованы в банкротстве как в инструменте в принципе.

Кроме того, условия реструктуризации в разных банках отличаются, что усложняет процедуру урегулирования нескольких долгов.

Таким образом, ситуация назрела. Заемщики порой отчаиваются в решении вопроса с непосильным долговым бременем, а невозвращенные кредиты негативно отражаются на экономике в целом.

В чем суть нововведения

Ключевая идея - дать заемщикам возможность урегулировать все задолженности методом так называемого одного окна, то есть заключить единое соглашение о реструктуризации долгов с различными кредиторами. Это попытка создать для заемщика общий стол переговоров с банками, МФО и коллекторами, где стороны смогут найти оптимальное решение, устраивающее всех.

Впрочем, участники круглого стола сошлись во мнении, что сама по себе процедура эта не нова, просто в данном случае она приобретает статус закона.

- Практика комплексного урегулирования существует на рынке уже давно: один из кредиторов по сути выступает медиатором, аккумулируя долги других компаний. Сейчас просто очередной этап развития такого инструмента, более прозрачное регулирование. Для нас, я считаю, это плюс, потому что, когда все долги аккумулированы, есть понимание, какая масса задолженности у клиента, это проще, прозрачнее, - говорит генеральный директор профессиональной коллекторской организации «Интел коллект» (ГК Lime Credit Group®) Алексей Велижанин.

Генеральный директор профессиональной коллекторской организации «Интел коллект» (ГК Lime Credit Group®) Алексей Велижанин.

Фото: Галина ПОНОМАРЁВА. Перейти в Фотобанк КП

По мнению директора департамента взыскания профессиональной коллекторской организации «Бустер.ру» Ярослава Патрикеева, предлагаемая процедура комплексного урегулирования стыкуется с общей политикой государства на уменьшение долговой нагрузки населения:

- Любые процессы, затрагивающие взаимоотношения групп людей или организаций либо касающиеся важных аспектов жизни, требуют законодательного урегулирования и контроля. Это стандартная история.

Что это может дать заемщику

Главная цель процедуры комплексного урегулирования, по мнению участников круглого стола, - составить для должника индивидуальный план реструктуризации сразу по всем кредитам, чтобы сделать платежи более посильными за счет изменения условий, отсрочки и иных согласованных мер.

- Мы согласны договориться абсолютно со всеми клиентами, которые на сегодняшний момент нам не платят, чтобы они на самых лояльных условиях начали решать вопрос со своим долгом. Варианты могут быть разные. Мы можем договориться на стартовую оплату в 1000 - 2000 рублей в месяц. А это уже, согласитесь, посильная сумма. Дальше мы можем спустя 5 - 10 месяцев увеличить эту сумму уже до 5000 - 10 000 и предложить в конце, допустим, дисконт в размере 10 - 20%, - уточняет генеральный директор профессиональной коллекторской организации «Вернём» Павел Ивановский.

Генеральный директор профессиональной коллекторской организации «Вернём» Павел Ивановский.

Фото: Галина ПОНОМАРЁВА. Перейти в Фотобанк КП

Работать жестко и всерую для ПКО больше не выгодно

Пожалуй, один из главных тезисов, который прозвучал в ходе мероприятия, - изменение образа, а главное, формата работы и функционала коллекторов. Все эксперты были единодушны в том, что пугающий образ вышибалы из 1990-х уже не актуален. В последние годы вектор сместился в сторону конструктивных переговоров, где коллектор выступает, скорее, в роли финансового консультанта. И этот тренд останется. Более того, в обсуждаемой процедуре комплексного урегулирования именно коллекторам отводится роль связующего звена между должником и кредитором, который призван помочь сторонам найти оптимальное решение.

- Сейчас уже завершается переход к цивилизованному взысканию, где как представитель кредитора, так и профессиональная коллекторская организация (ПКО) выступают как консультанты, которые могут помочь разобраться, что делать с этими долгами дальше, как эти долги вернуть и выйти из этой ситуации с наименьшими потерями, - подчеркнул Алексей Велижанин, добавив, что уже нередки прецеденты, когда люди благодарят представителей ПКО за помощь.

Директор департамента взыскания профессиональной коллекторской организации «Бустер.ру» Ярослав Патрикеев.

Фото: Галина ПОНОМАРЁВА. Перейти в Фотобанк КП

Этому, по словам Ярослава Патрикеева, способствуют и саморегулируемые организации (СРО) коллекторов:

- СРО устанавливает определенные стандарты, которые зачастую жестче, чем требования законодательства. Те ПКО, которые являются членами саморегулируемой организации, в большинстве своем соответствуют новому образу - образу финансового консультанта. Рынок перешел к более лояльным, мягким, цивилизованным инструментам. Государство, в свою очередь, подталкивает к этому путем введения жесткого регулирования деятельности коллекторских агентств.

Поэтому прятаться от коллекторов сегодня не имеет смысла, считают эксперты.

Ожидаемые результаты

Законопроект еще на стадии разработки, поэтому то, как именно он будет работать, как повлияет на долговой рынок и насколько эффективным окажется, эксперты оценить затруднились. Однако единодушно согласились с тем, что этот инструмент своевременный и интересный.

Директор департамента взыскания сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect® (входит в группу СВОЙ) Антон Петров обратил внимание, что на рынке в целом существует проблема выйти на первый контакт с клиентом, который старается избегать общения с взыскателем.

- Если клиент контактен, то на сегодняшнем цивилизованном рынке взыскания комфортное решение для урегулирования задолженности находится в 100% случаев. Но основная причина дальнейшей передачи кейса на судебный этап - именно нежелание клиента идти на контакт. Решением могла бы стать законодательная обязанность заемщика с просроченным долгом в обязательном порядке связаться со своим кредитором. Такое правило было бы выгодно, в первую очередь, должнику, который смог бы узнать о доступных ему программах лояльности от кредитора, - считает Антон Петров.

Директор департамента взыскания, сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect® (входит в группу СВОЙ) Антон Петров. Фото: Пресс-служба сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect® (входит в группу СВОЙ)

Участники круглого стола напомнили, что должники сейчас могут выбрать самые разные каналы коммуникации, в том числе самостоятельно посмотреть информацию в личном кабинете на сайте ПКО или «Госуслуги» и погасить долг, даже не выходя на личный контакт с коллектором.

Еще один возможный результат действия нового закона отметил Ярослав Патрикеев:

- Комплексное урегулирование, возможно, повлечет условное открытие «спящих» клиентов - тех, кто не был готов к взаимодействию непосредственно с ПКО или конкретным кредитором, но готов комплексно, одним касанием, урегулировать всю свою задолженность перед абсолютно всеми.

Таким образом, если в итоговом варианте закона удастся учесть нюансы со стороны как должника, так и кредитора, то новый инструмент действительно сможет стать эффективным.