«Проминстрах»: черная дыра на рынке страхования?

Пока общественность обсуждает беспрецедентную помощь более чем на триллион рублей банку «Открытие» и 100 миллиардов на Росгосстрах, на страховом рынке зреет новая черная дыра, которая может стоить бюджету еще нескольких сотен миллиардов. Центробанк РФ в ближайшее время столкнется с необходимостью санации страховой компании «Проминстрах» - нынешнего лидера на рынке страхования ответственности строительных компаний. Стоимость этой санации может побить рекорд для финансового рынка России.

«НЕ ПРОИЗВОДИЛА ВЫПЛАТ»

За прошлый год в России введено 78,6 млн. квадратных метров жилья. По данным портала Единый Реестр Застройщиков, около 10% - 7,8 млн. квадратных метров - относятся к застройщикам, которые находятся в той или иной стадии банкротства. При этом, по данным того же портала, около 10% от всего строящегося жилья в стране относятся к так называемым приостановленным объектам - без динамики по строительству, которые рано или поздно тоже окажутся в числе банкротов.

В прошлые годы лидерство в страховании ответственности застройщиков держала страховая компания «РИНКО» (создана выходцами из «БАЛТ-страхование»). Затем «Проминстрах» - преемница РИНКО. Рекордные показатели этих компаний были достигнуты за счет массового страхования, в том числе и проблемных застройщиков, что позволяло им привлекать средства дольщиков.

«Что касается РИНКО... то это единственная страховая компания, у которой страхование гражданской ответственности застройщиков по ДДУ, по данным ЦБ, занимает основную долю в бизнесе - 99,2%, - пишет РБК. - При этом компания «РИНКО» ни в 2016 году, ни в начале 2017 года не производила выплат и не перестраховывала премии».

Чем это грозит? Велика вероятность, что «Проминстраху» в самое ближайшее время придется выплатить не меньше 30 млрд. рублей по застройщикам, которые уже находятся в процедурах банкротства. Причем это может оказаться лишь вершиной айсберга. Поскольку эта страховая компания редко занимается собственно страхованием - вдумчивой оценкой рисков и качества работы девелоперов.

«Достаточно двух-трех страховых случаев с суммой выплат в несколько миллиардов рублей, чтобы с большой долей вероятности страховые компании, наиболее активные на данном рынке, перестали существовать», - рассуждают эксперты РБК.

О каких суммах идет речь? Весьма внушительных.

«Региональная страховая компания» (РИНКО) завершила процедуру передачи ООО «Проминстрах» портфеля по договорам добровольного страхования имущества юридических и физических лиц, а также портфеля по договорам страхования ответственности застройщика», - сообщило в июле 2017 года Агентство страховых новостей.

К сожалению, Центробанк России, выступающий регулятором страхового рынка, не публикует отчетности страховых компаний, а сами страховщики не горят желанием ею делиться. Поэтому позволим себе выстроить предположение, основанное на других открытых данных. Итак, предположим, что РИНКО полностью передало свой страховой портфель компании «Проминстрах». Складываем объем страховой ответственности обеих страховых компаний за минувшие три года, размещенный на сайте медиа-информационной группы «Страхование Сегодня». Возможный размер обязательств - примерно 1,5 трлн. рублей! От них хотя бы 10% - это уже больше 150 млрд. рублей. При средней стоимости одного договора долевого участия в размере 2,2 млн. рублей это может привести к появлению около 150 тысяч новых обманутых дольщиков с учетом членов их семей. В этой ситуации проблемы рынка ОСАГО покажутся небольшими неприятностями, так как в этом случае речь идет не о последствиях аварий, а о жизненно важных вещах - крыше над головой, за которую люди по всей стране отдают иногда последние деньги. В случае «Проминстраха» ЦБ РФ, возможно, придется потратить минимум 150 млрд. рублей на санацию в перспективе 2 - 3 ближайших лет.

Хорошо, что ЦБ публикует ежемесячную отчетность по банкам, что повысило предсказуемость финансового рынка. Если бы регулятор делал такую же отчетность по страховым компаниям, то страховой рынок тоже стал более прозрачным.

НА СЕВЕРНЫЙ ПОЛЮС

Напомним, широкую известность компании «РИНКО» и «Проминстрах» получили летом прошлого года, когда их названия впервые прозвучали с высоких депутатских трибун во время обсуждения будущего долевого строительства, и потом, когда дольщики в разных регионах страны вышли на митинги против передачи портфеля страховой компании «РИНКО» к новому страховщику - СК «Проминстрах». Одним из ключевых лозунгов протеста стало «Нет смене вывески недобросовестного страховщика».

Историю страховые компании имеют весьма примечательную.

«РИНКО вдруг ушла с рынка, - вспоминает издание «Свободная пресса». - Застрахованные риски в наследство получила компания «Проминстрах», которая в прошлом никогда не имела опыта работы на такого рода рынке. Впрочем, не это вызвало опасения обманутых дольщиков. А то, что сразу стали высказываться подозрения, что портфель при передаче изрядно похудел и у «Проминстраха» может не хватить денег, чтобы рассчитаться с дольщиками. Масло в огонь подлило и то, что одним из совладельцев страховой компании является Лариса Маркус - банкирша с сильно подмоченной репутацией, а сам «Проминстрах» оказывается соучредителем разоренного ею Внешпромбанка».

Лариса Маркус, кстати, до сих пор является одним из учредителей компании «Проминстрах», сообщает справочная система Rusprofile.ru.

Сомнительная активность этой группы на рынке долевого строительства началась с компании «БАЛТ-страхование», которая была приобретена ими в 2008 году. Генеральным директором компании выступил Евгений Мирошников, его же считают и основным владельцем страховщика. «БАЛТ-страхование» вошло в состав группы близкой к Ларисе Маркус, участником которой стала также небольшая московская кредитная организация - Международный Строительный Банк, где Мирошников также был одним из собственников. Среди учредителей этого банка были также Сергей Одинцов и Виталий Курышев. Та же группа бенефициаров, среди которых Игорь Налеткин, Евгений Мирошников, Владимир Колошин и Андрей Курышев, являлись акционерами еще одного банка - «Еврокапитал-Альянс», сообщает Банки.ру.

Виталий Курышев был главным бухгалтером СК «БАЛТ-страхование». Евгений Мирошников после банкротства «БАЛТ-страхования» стал генеральным директором и единственным владельцем компании «РИНКО». Сергей Одинцов, по данным справочной системы Rusprofile.ru, является сейчас одним из конечных бенефициаров «Проминстраха». Кроме того, практически все указанные лица - Сергей Одинцов, Андрей Курышев (родной брат Виталия Курышева), Евгений Мирошников с родственниками, Владимир Колошин - упомянуты на сайте ООО «Проминстрах» в «Реестре агентов». Ну и своего рода вишенка на торте: первый генеральный директор «Проминстраха» Сергей Гладкин вместе с Евгением Мирошниковым являются членами туристического клуба, где совершали совместные походы на Северный полюс.

«Проминстрах» был по факту дочерней страховой компанией Внешпромбанка. Однако после передачи клиентов из РИНКО в «Проминстрах» Сергей Гладкин незамедлительно отказался от должности генерального директора.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА НА ТРИЛЛИОН

Более детально взглянем на историю деятельности этих страховщиков на рынке долевого строительства. «БАЛТ-страхование», собрав 4,5 млрд. рублей страховых премий из средств дольщиков, под руководством Евгения Мирошникова обанкротилась, не выплатив страховки. После банкротства «БАЛТ-страхования» в РИНКО переходят топ-менеджеры компании-банкрота. Фактически сразу после этого во второй половине 2016 года РИНКО делает впечатляющий рывок и становится лидером страхового рынка в сегменте долевого строительства, заключив почти 300 тысяч договоров и собрав почти 15 млрд. рублей страховых премий. Сумма застрахованных компанией обязательств составила больше ТРИЛЛИОНА рублей.

«Есть еще и «Речелстрой», иски на банкротство которого в челябинский арбитраж подают чуть не еженедельно, и такие проблемные застройщики, как «АхтубаСитиПарк», о чем есть уведомление на сайте инспекции государственного строительного надзора Волгоградской области, «Долинастрой», и о чем можно сделать вывод по материалам Арбитражного апелляционного суда № 17, и ряд других, - сообщает «Независимая газета». - Речь идет об ответственности компании перед тысячами дольщиков, многие из которых уже получили право на страховую компенсацию».

Но наиболее одиозная история произошла в случае со строительством в Москве ЖК «Царицыно 1» и ЖК «Царицыно 2», застройщика которых, АО «Московский комбинат хлебопродуктов» (МКХ), Евгений Мирошников начал страховать, еще будучи генеральным директором «БАЛТ-страхование». Потом он передал эстафету «Царицыно» сам себе уже в РИНКО, а позже своим партнерам в «Проминстрах».

«Теперь тот же «Проминстрах» в случае признания ОАО «МКХ» банкротом должен будет выплатить, по некоторым оценкам, несколько миллиардов рублей. И дольщики справедливо сомневаются, что у компании, на сайте которой указан ее уставный капитал в 648 млн. рублей, найдутся такие деньги, - уточняет «Независимая газета».

Причем даже по решению суда страховщик выплачивать деньги не торопится.

«Отметим, что в Волжский городской суд поданы десятки исков от дольщиков «АхтубаСитиПарка» к ООО «Проминстрах». Обманутые люди должны получить крупные страховые выплаты - от 800 тысяч до 1,1 миллиона рублей. А в некоторых случаях компании придется заплатить еще и штраф порядка 400 тысяч рублей, - уточнило 20 марта волгоградское издание «Городские вести». - Добавим, что пока выплаты людям не начались и когда начнутся, неизвестно».

РЕЙТИНГ В ПИКЕ

Для прикрытия своей деятельности компания «Проминстрах» использует оценку RAEX (Эксперт РА) и ссылается на якобы качественную перестраховочную защиту принятых клиентов от РИНКО. Впрочем, в реальности портфель РИНКО, можно сказать, убил рейтинг «Проминстраха». До передачи портфеля в феврале прошлого года RAEX присвоило страховой компании «Проминстрах» высокий рейтинг надежности А(II). Однако уже на фоне слухов о передаче страхового портфеля РИНКО рейтинг «Проминстраха» оказался на уровне ruВВ- с развивающимся прогнозом и статусом «под наблюдением». Это неудивительно, учитывая, что рейтинг РИНКО еще в апреле 2016 года составлял уровень В - «низкий уровень надежности» с «негативным» прогнозом, а потом и вовсе был отозван.

Наследование портфеля такой компании не могло сказаться позитивно на рейтинге «Проминстраха», хотя на время компании все же удалось устоять. После объединения портфелей, компания сразу не рухнула, и в августе 2017 RAEX (Эксперт РА), сохранив рейтинг ruВВ- и даже изменив его с развивающегося на стабильный и сняв статус «под наблюдением». Но позитива хватило ненадолго. В феврале этого года агенство понизило рейтинг финансовой надежности «Проминстраха» до уровня ruB+. И снижение рейтинга RAEX связал именно с переориентацией компании на долевое страхование. Таким образом рейтинг компании катастрофически падает и уже находится там, где раньше находился рейтинг РИНКО.

Что касается перестрахования, то незадолго до передачи клиентов в другую компанию и ухода с рынка проверка ЦБ РФ выявила фиктивность перестраховочной защиты в РИНКО.

Как отмечали проверяющие - на перестрахование было потрачено всего 70 тысяч долларов, что явным образом недостаточно для обеспечения ответственности на более чем триллион рублей! Центробанк таким образом выявил недействительность перестраховочной защиты, и почему этот факт прошел мимо «рейтинговых» агентств, вызывает множество вопросов. Но главный вопрос - как ЦБ РФ вообще позволил осуществить передачу клиентов в таких условиях и почему просто своевременно не прекратил деятельность этой организованной группы «страховщиков»?

Каждый день продолжения деятельности бенефициаров РИНКО и «Проминстраха» только увеличивает размер будущих потерь, и если не регулятор финансового рынка положит этому конец, то кто?