Ипотека в Новосибирске: самое время покупать квартиру

Конкуренция банков клиентам на руку

- Какова сейчас ситуация на рынке ипотечного кредитования и что вы можете сказать о прогнозах ее развития? Почему ипотека в нашей стране в целом, и в Новосибирске в частности, не становится массовой?

Инесса Кондрашова, начальник Сектора ипотечного кредитования ОАО Новосибирский Муниципальный банк

Инесса Кондрашова: – До того, как ипотека в России станет «массовой» пройдет, мягко говоря, еще немало времени. Но то, что доступность ипотечных кредитов повысилась даже для семей со средним достатком – бесспорно: среди наших клиентов, например, достаточно много работников бюджетной сферы. В течение 2010 года Муниципальный банк предоставил в 10 раз больше ипотечных кредитов, чем в 2009-м, и, надеемся, что показатели текущего года также будут на высоте.

В последнее время на рынке ипотеки наблюдалась крайне благоприятная для заемщиков ситуация, когда цены на недвижимость, упавшие в разгар кризиса, изменились незначительно, а банки, конкурируя за клиента, предлагали и продолжают предлагать достаточно низкие процентные ставки и другие выгодные условия ипотечных кредитов. Однако тенденция к перелому этой ситуации уже наметилась. Повышение доступности жилья неминуемо повлечет за собой рост цен на него, тем более, что строительные компании уже давно не могли себе этого позволить. Банки также не смогут долго удерживать процентные ставки на столь привлекательном уровне, как сейчас. Ведь уровень ставок зависит от целого ряда макроэкономических факторов: от инфляции, которая неумолимо растет, от политики Центробанка РФ, который в соответствии с той же инфляцией регулярно повышает ставку рефинансирования, что ведет к удорожанию ресурсов для банков, и целого ряда других составляющих. Учитывая эти тенденции, хочется порекомендовать тем, кто планирует покупку жилья с помощью ипотечного кредита, сделать это именно сейчас, с максимальной выгодой для своего бюджета.

Дмитрий Барышников, руководитель центра ипотечного кредитования Новосибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк»

Дмитрий Барышников: - Начиная с 2010 года, ипотечный рынок демонстрирует рост, чему способствует восстановление экономики и положительный макроэкономический прогноз. Можно предположить, что объемы ипотечного кредитования будут увеличиваться.

На данный момент ипотека стала вполне обычным явлением, об отсутствии массового характера можно говорить только в сравнении со странами Европы или США.

Главная причина - в голове

- Каковы основные причины, которые мешают потенциальным заемщикам воспользоваться ипотекой?

Д. Барышников: - Основные причины, которые мешают потенциальным заемщикам воспользоваться ипотекой, это недостаточный уровень доходов и менталитет. В европейских странах и в США большинством людей ипотека воспринимается как неотъемлемая часть жизни, в то время как в нашей стране – как тяжкое бремя. Многие недооценивают выгодность ипотечного кредита.

Людмила Гюлметова, начальник Управления ипотечного кредитования ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в г. Новосибирске

Людмила Гюлметова: - Можно сказать, что сегодня причины, мешающие потенциальным заемщикам получить кредит, сведены к минимуму. Например, «серая» зарплата не может помешать получить кредит, так как банк принимает в том числе справки о доходах в свободной форме или по форме работодателя, в которых указан реальный доход клиента. Более того, подтверждение дохода по справке в свободной форме не влияет на размер процентной ставки по кредиту. Небольшой стаж на последнем месте работы также не является стоп-фактором для получения кредита. Например, если стаж клиента на новом месте работы составляет всего 2 месяца, ему не нужно ждать, пока пройдет 6 месяцев с момента выхода на работу. Достаточно будет предоставить справку от работодателя об успешном прохождении испытательного срока.

Зачастую основными проблемами в получении кредита оказываются психологические аспекты: боязнь процесса получения кредита и его выплаты.

Ипотечные кредиты подешевели. Что дальше?

- Как по сравнению с прошлыми годами изменились процентные ставки по ипотечным кредитам? Стоит ли ожидать удешевления жилищных займов в ближайшее время?

Д. Барышников: - Уровень ставок по ипотеке значительно понизился по сравнению с уровнем последних двух-трех лет. Макроэкономическая ситуация и конкурентная борьба между банками приводят к удешевлению ипотечного кредита. Однако сейчас ставки находятся практически вровень с уровнем инфляции, что вряд ли позволяет банкам снижать их и далее.

И. Кондрашова: - Если в докризисном 2008 году средняя ставка по ипотечным кредитам Муниципального банка составляла 12,7%, то сейчас – 11-12%. Тенденция последних месяцев – нарастание конкуренции в банковском секторе. Банки борются за клиента, но существует определенная планка, которую они не смогут перешагнуть даже в такой ситуации, так что рассчитывать на дальнейшее серьезное снижение процентных ставок не стоит. Во-первых, ставка рефинансирования Центробанка РФ, во многом определяющая кредитную политику банков, составляет сейчас 8,25% и не исключено дальнейшее ее повышение, инфляция также не стоит на месте. Многие авторитетные эксперты не исключают даже роста процентных ставок в близкой перспективе.

Л. Гюлметова: - Сегодня можно сказать о том, что процентные ставки вернулись на докризисный уровень. Что же касается прогнозов на будущее - в 2011 году возможно небольшое снижение ставок. Однако, скорее всего, это будет связано с акциями, которые кредитные организации проводят совместно с девелоперами в рамках стимулирования спроса на квартиры. Макроэкономические факторы и регуляторные функции Центробанка в денежно-кредитной политике, напротив, способны повлиять на увеличение ставок по кредитам. Например, ряд банков уже заявили о намерении поднять ставки уже летом. Кроме того, возможности финансовых структур для снижения ставок по кредитам ограничены, так как нельзя не учитывать увеличивающуюся стоимость фондирования на рынке.

- Что необходимо для получения ипотечного кредита? Обязателен ли первоначальный взнос?

Д. Барышников: - Для получения ипотечного кредита в ОАО «Промсвязьбанк» необходимо подать заявку, перечень документов минимален. Это анкета-заявление, копия паспорта, справка о размере доходов (по форме Банка или по форме 2-НДФЛ), копия трудовой книжки, заверенная работодателем, документы, подтверждающие семейное положение, паспорт супруги (если клиент состоит в браке). В нашем банке необходимость первоначального взноса зависит от программы, есть возможность получить кредит без первоначального взноса при залоге имеющейся недвижимости.

И. Кондрашова: - Для оформления ипотечного кредита необходимо, в первую очередь, соответствие заемщика всем требованиям банка, а также стандартный пакет документов. Первоначальный взнос в нашем банке необязателен для заемщиков, имеющих право на получение субсидии или материнского капитала. Кроме того, мы предлагаем кредит на оплату первоначального взноса при условии, что ипотечный кредит будет оформлен в нашем же банке. Это вариант решения проблемы нехватки средств на первоначальный взнос, который у нас итак достаточно низкий – от 20%, а по нашему новому продукту «Быстрая ипотека» – от 10%. Кроме этого по программе «Быстрая ипотека» от заемщика потребуется минимальный пакет документов, а сумма кредита по ней может составлять до 10 млн. рублей.

Л. Гюлметова: - При этом нужно помнить о том, что при принятии решения о выдаче кредита банк учитывает многие параметры: трудовой стаж, платежеспособность клиента, его кредитную историю, активы и другое.

Новостройка - территория повышенной опасности?

- Давайте поговорим об ипотеке на строящееся жилье. Каковы ее условия? И возможно ли сейчас кредитование без залога имеющегося имущества?

И. Кондрашова: – Кредитование строящегося жилья связано с высокими рисками для банка. Залог призван снизить риски, поэтому вряд ли возможен полный отказ от него. Мы во многом идем навстречу интересам клиентов. Оформление кредита по программе «Новостройка» не требует обязательства поручителей, а в качестве созаемщиков можно привлечь не двух человек, как раньше, а трех – это возможность увеличения суммы кредита. Взять в созаемщики можно как родных, так и хороших знакомых, готовых подтвердить свой доход. Купить квартиру по программе «Новостройка» можно и на этапе строительства, и в уже готовом доме.

Чтобы cнизить риски, как заемщика, так и свои собственные, Муниципальный банк сотрудничает только с проверенными строительными компаниями и проводит аккредитацию надежных застройщиков и объектов строительства. Процедуре аккредитации предшествует полная проверка финансового состояния компании-застройщика, готовности объекта и т.д. Если у аккредитованной строительной компании все же возникли непредвиденные сложности, мы готовы предоставить ей кредит для обеспечения своевременного ввода жилья в эксплуатацию, что к тому же позволит снизить стоимость квадратного метра возводимого жилья.

Л. Гюлметова: - Кредит на покупку жилья в строящемся доме - продукт сложный и неоднозначный, поскольку для кредитной организации он является более рискованным, и его предлагают далеко не все, как правило, по причине нестабильности ситуации на первичном рынке недвижимости. Именно поэтому по-прежнему актуальной является программа приобретения новостройки под залог имеющегося имущества на вторичном рынке недвижимости.

Д. Барышников: - На данный момент в ОАО «Промсвязьбанк» действует программа кредитования на приобретения жилья на первичном рынке, условия зависят от сочетания ряда параметров. Для примера: по завершению строительства в годовой срок, после регистрации права залога банка на квартиру при кредите на 15 лет суммой 1200000 рублей с минимальным первоначальным взносом платеж будет составлять 15179 рублей. Если подать заявку с 01 июня по 31 августа этого года, клиент практически не понесет дополнительных расходов, так как на этот период отменена единственная комиссия за резервирование денежных средств. Объекты кредитования должны входить в список аккредитованных банком, в залог на период строительства идут только права требования к застройщику по договору долевого участия.

- Планируются ли новые ипотечные программы в 2011 году?

И. Кондрашова: – Кроме новой ипотечной программы «Быстрая ипотека», которую мы ввели в июне нынешнего года, планируются и другие новшества в линейке ипотечных кредитов Муниципального банка. Все нововведения в кредитной политике Муниципального банка основываются, прежде всего, на пожеланиях и потребностях наших клиентов, ипотечное кредитование – не исключение. В частности, мы намерены предоставить клиентам возможность рефинансирования ранее выданных кредитов: тем, кто взял ипотечный кредит с более высокой ставкой, рефинансирование поможет ощутимо снизить сумму долга.

На заметку!

Что потребуется для получения ипотеки?

Заявка от заемщика

Документы:

- анкета-заявление

- копия паспорта

- справка о размере доходов (по форме Банка или по форме 2-НДФЛ)

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем

- документы, подтверждающие семейное положение

- паспорт супруги (супруга), если клиент состоит в браке

Кстати

Часть потраченных на покупку жилья средств можно вернуть

Для этого необходимо оформить налоговый вычет.

Сейчас покупатели недвижимости имеют право на получение следующих имущественных налоговых вычетов:

- в сумме, израсходованной на приобретение квартиры в размере фактически произведенных расходов. Общий размер имущественного налогового вычета не может превышать 2 000 000 рублей;

- в сумме, направленной на погашение процентов по ипотечному кредиту.

Вторая сумма в перерасчете за весь период пользования кредитом, как правило, превышает сумму вычета по стоимости приобретенной недвижимости. Таким образом происходит частичное возмещение государством затраченных клиентом на приобретение жилья средств.

Кошелек

Что банки предлагают сибирякам?