Придут ли банки на подмогу малому бизнесу?

Но если лидеры российской экономики могут рассчитывать на финансовую поддержку государства, то небольшим компаниям приходится крайне тяжело. Многие из них поставлены на грань выживания. Одна из причин – отсутствие источников финансирования, так необходимых для пополнения оборотных средств, для покупки сырья и оборудования, для выплат заработной платы персоналу.

Понимают ли глубину проблемы руководители российских банков? Кому и на каких условиях готовы банкиры оказывать финансовую поддержку? Сколько в наши дни стоит кредит на развитие бизнеса? На вопросы наших читателей отвечал Директор Департамента кредитования малого бизнеса «Юниаструм банка» Дмитрий Голубков:

Илья Сергеев: Я – частный предприниматель и хотел бы получить относительно небольшой, в пределах 500 тысяч рублей, кредит на закупку товара. Но мои друзья (тоже предприниматели) говорят, что это практически не возможно: мол, пытались обращаться в несколько банков и везде – отказ. Так есть ли мне смысл терять время, собирать кучу документов, чтобы прийти в банк и получить от ворот поворот?

Могу предположить, что у Ваших знакомых либо проблемы с бухгалтерской отчетностью, либо нет достаточного обеспечения под кредит.

Если предприятие работает хотя бы полгода (не с момента регистрации, а с момента, когда пошла первая выручка, и банк можем проследить динамику развития бизнеса, его доходность), то при соблюдении элементарных требований банк не откажет в выдаче кредита. По крайней мере, наш банк – точно.

Илья Сергеев: А бизнес-план какой-то надо вам предоставлять?

Нет, этого мы не требуем. Да и в целом документов для подачи заявки потребуется не так много: свидетельство о регистрации индивидуального частного предпринимателя, копия паспорта, ИНН. Плюс документы на залог. Ну и еще нам надо будет знать, по какой системе налогообложения Вы работаете. Вот, пожалуй, и все.

Юрий Владимирович, я звоню из Краснодара: Я учредитель малого предприятия, мы его создали в том году. За этот год купили оборудование, смонтировали, получили нормативно-техническую документацию. Речь идет о производстве бутилированных питьевых вод. Сезон начинается, надо воду разливать, а денег запустить производство нет. Я обошел с десяток банков в Краснодаре, в своем родном городе. И разговор начинается с кредитной истории. А какая кредитная история, если мы только начинаем? Не знаю, как быть…

Сколько денег вы вложили в ваш бизнес?

15 миллионов.

Сколько хотите взять?

Миллион рублей.

Попробуйте обратиться в наш банк. Конечно, риск для нас есть: ведь мы не видим сбыта, не видим выручки. Скорее всего, именно поэтому другие банки Вам отказали. Но, надеюсь, мы сумеем Вам помочь: если Вы рискнули такой серьезной суммой как 15 миллионов, уверен, миллион вернуть сумеете.

Ирина: Каков потолок кредитования малого бизнеса? Какой у меня должен быть ежемесячный, ежегодный оборот, чтобы я могла получить более или менее серьезную сумму?

Не могу заочно, не зная тонкостей Вашего бизнеса, назвать точную цифру. Максимальный размер кредита зависит не только от оборотов предприятия. Мы смотрим не финансовое состояние бизнеса в целом, оцениваем эффективность управления и так далее. Если речь идет о серьезных суммах, наш эксперт приедет к Вам в офис для подробного разговора. И только тогда мы сможем договариваться о конкретных суммах.

Дмитрий: Обязательно ли для получения кредита предоставлять залог? Если да, то в каком размере?

Да, для снижения рисков, любой банк требует обеспечение - недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте, личное имущество и так далее. Как правило, в среднем рыночная стоимость залога должна в два раза превышать сумму кредита. Точный размер дисконта зависит от срока кредитования, финансового состояния клиента, ликвидности обеспечения, графика погашения кредита.

Наш Банк принимает в качестве обеспечения еще и поручительства Фонда поддержки малого бизнеса Москвы. В том числе и по региональным кредитам. Доля данного вида обеспечения может составлять до 70% от суммы кредита.

Еще раз хочу уточнить: под товар можно кредитоваться, Вы сказали?

Если вам нужны короткие деньги, то – да, мы готовы под товар кредитовать. Если же деньги нужны более длинные, на срок больше года, то лучше, чтобы мы видели недвижимость, транспорт, какое-то оборудование.

Юлия Николаевна: Насколько высоки ставки по кредитам для малого бизнеса?

Уверяю Вас, они не запредельны: от 18 до 20 процентов в валюте и от 24 до 26 процентов в рублях.

Юлия Николаевна: А не может получиться так, что банк пересмотрит их через какое-то время в сторону повышения? Я имею ввиду, до окончания срока договора.

Если Вы будете соблюдать несколько простых условий – нет, ставки не повысятся. Во-первых, необходимо вовремя вносить регулярные платежи по кредиту – это главное. Во-вторых, раз в три месяца предоставлять банку финансовую отчетность, чтобы мы могли мониторить состояние Вашего бизнеса. И, в-третьих, следить за состоянием залога.

То есть?

Например, если в залоге автомобиль, то мы должны хотя бы раз в три месяца видеть, что она на ходу, в исправном состоянии. Правила, как видите, просты. Если их не нарушать, никаких проблем не возникнет.

Юлия Николаевна: А как получить более детальную информацию об остальных условиях кредитования?

Можете позвонить в наш колл-центр - 785-05-80 либо обратиться в ближайший допофис банка. У нас по Москве их более восьмидесяти.

Марина: Как долго банк рассматривает заявку на получение кредита? Можно ли сократить эти сроки?

Минимальный срок рассмотрения заявки - 3 рабочих дня с момента получения всех необходимых документов. Сроки рассмотрения в основном зависят от самих клиентов – от того насколько оперативно они предоставят всю необходимую информацию. В любом случае процесс как правило не затягивается более, чем на семь рабочих дней.

Михаил Юрьевич: Если я беру кредит на приобретение промышленного оборудования и помещений, нужно ли это оборудование и помещение страховать?

Да, но только в том случае, если купленное имущество будет выступать предметом залога.

Марина. Если берешь ипотечный или, например, потребительский кредит, начинать его гасить надо буквально со следующего месяца. Но ведь предпринимателю иногда может понадобиться время, чтобы обернуть деньги и начать рассчитываться с банком. Предоставляет ли ваш банк какую-то отсрочку по платежам?

А на какой срок необходима отсрочка?

Пока товар придет из-за границы, пока растаможу, пока продам… Думаю, месяца два – два с половиной.

Это реально. Мы предусматриваем отсрочку до 6 месяцев, если она обоснована. Тогда вы нам будете платить только проценты ежемесячно. Какой-то срок вы нам основной долг не платите - пока оборачиваете деньги, расширяете бизнес, оборудование новое ставите, и только потом начинаете рассчитываться с банком.

Условия кредитных ставок от этого меняются?

В принципе, нет. Ничего существенно не меняется. Просто мы должны понимать, что отсрочка вам действительно необходима.